Ипотечное кредитование в 2020, стоит ли сейчас брать ипотеку

Покупка недвижимости – ответственный и важный шаг для каждой семьи. Но часто в связи с этим нужно решать, стоит ли брать ипотеку? В России большинству граждан непросто самостоятельно накопить необходимую сумму для приобретения квартиры или дома, поэтому больше половины сделок оплачиваются ипотечными средствами.

Но как правильно выбрать момент, когда покупка будет выгодна? Есть ли смысл регулярно откладывать часть зарплаты, копить свои деньги или стоит брать квартиру в ипотеку уже сейчас? И как не столкнуться со сложностями и нюансами ипотеки, если берут её, как правило, один раз в жизни и опыта получения и погашения нет? Рассмотрим ответы на вопросы и другие тонкости ипотечного кредитования.

Основные тенденции развития рынка ипотечного кредитования в России

Вероятно, многие задаются вопросом, стоит ли брать ипотеку в 2020 году. На фоне ухудшения экономической ситуации в стране, снижения уровня жизни населения в последние годы, Правительство Российской Федерации пытается оказать поддержку гражданам, планирующим приобрести жильё, и увеличить объём ипотечных кредитов в 2 раза за 2020 год в сравнении с предыдущим. Рост цен на продукты и услуги при неизменных зарплатах граждан привёл к увеличению долгов по кредитным обязательствам, поэтому банки при выдаче кредитов стали тщательнее рассматривать каждую заявку на получение ипотеки.

Материнский капитал теперь можно использовать и для погашения основной суммы ипотечного кредита, и как первоначальный взнос по нему.

Учитывая эти факты, правительство заинтересовано в снижении ключевой ставки, потому что это приведёт к уменьшению ипотечных процентов. Сегодня можно наблюдать самые низкие банковские процентные ставки в истории России с учётом государственных программ.

Ставка рефинансирования демонстрирует под какой % государство дает деньги банкам, соответственно чем меньше ставка тем меньше процент переплаты по ипотеке

Как уже было сказано, ипотечные проценты зависят от ключевой ставки Центрального банка. Ключевая ставка – это процент, под который коммерческие банки кредитуются у ЦБ РФ, соответственно, чем меньше этот процент, тем выгоднее условия кредитов для граждан.

Финансовые возможности заёмщика

Если вы приняли решение брать ипотеку, стоит оценить свои реальные финансовые возможности. Ипотечный кредит нужно погашать ежемесячно без перерывов. Система ипотечного кредитования позволяет заёмщику выбрать самый комфортный платёж с помощью увеличения или уменьшения займа. Срок выплаты ипотеки иногда может достигать 30 лет – чем он больше, тем меньше ежемесячный платёж, но переплата процентов по кредиту увеличивается.

Ипотеку предоставляют на длительный период, поэтому необходимо продумать все запасные варианты погашения кредита, если основные доходы уменьшатся.

         Советуем не включать все денежные средства в первоначальный взнос по кредиту. По статистике страховых компаний каждые 10 лет в семьях происходят неприятные ситуации, такие как потеря работы, ухудшение здоровья, кражи и т.д., поэтому сбережения помогут преодолеть эти проблемы.

Ежемесячный платёж не меняется до конца погашения кредита, но его покупательская способность из-за инфляции снижается: 10000 рублей сейчас и 10000 рублей 15 лет назад имеют разное товарное значение. Поэтому ежемесячный платёж с каждым годом будет становиться комфортнее.

Отсутствие работы может привести к невозможности выплачивать займ

Если решаете воспользоваться ипотечным займом, удостоверьтесь в стабильности своего дохода. Непостоянный заработок – одна из причин, почему не стоит брать ипотеку. При невыполнении кредитных обязательств банк начисляет пеню, и покупка недвижимости может закончиться долговой ямой.

Досрочное погашение ипотечного кредита

Улучшая кредитные условия для потенциальных заёмщиков, банки предоставили возможность досрочного погашения кредита. Теперь, заёмщик может закрыть банковский заём как полностью, погасив основную часть долга, так и частично. Как отмечалось ранее, чем дольше выплачивается ипотека, тем больше окажется переплата. Поэтому, если у вас появляются дополнительные денежные средства, вы можете выплачивать их банку, сокращая либо размер ежемесячного платежа, либо срок кредита.

Структура банковской ссуды невыгодна для заёмщика: сначала он выплачивает банковские проценты и незначительную долю основного долга, и только после середины срока кредита доли выравниваются. Уменьшаем срок кредитования дополнительными выплатами – сокращаем переплату!

Преимущества ипотечного кредитования

преимущества ипотечного кредитования Чтобы сделать окончательный выбор и понять, насколько ипотека эффективна и подходит ли она для решения потребностей будущего заёмщика, необходимо рассмотреть её преимущества и недостатки.

Основные плюсы:

  1. ипотека остаётся единственным инструментом покупки недвижимости для семьи, не имеющей всей необходимой суммы на руках. Застройщики могут предлагать рассрочку, агенты по недвижимости – жилищные кооперативы, но эффективность этих инструментов сомнительна и редко является реальным выходом клиента из затруднительного положения;
  2. это отличный способ инвестирования. Если недвижимость, приобретённая в ипотеку на вторичном рынке, сдаётся в аренду, то арендатор компенсирует расходы заёмщика. Если недвижимость в новостройке, то цена на неё в кратчайшие сроки возрастёт;
  3. после приобретения объекта недвижимости в него сразу можно заселиться, начать обустройство, ремонт;
  4. перед покупкой объекта недвижимости в ипотеку он проходит несколько банковских проверок, и только после этого банк одобряет данную сделку. Поэтому вас не смогут обмануть, и собственность в любом случае будет законной;
  5. система налоговых вычетов в Российской Федерации позволяет возместить часть суммы, потраченной на приобретение недвижимости, в размере, не превышающем 260 тысяч рублей;
  6. существует несколько льготных программ, а также государственная поддержка для определённых категорий граждан;
  7. если у заёмщика нет возможности платить кредит, то многие банки идут ему навстречу и предоставляют ипотечные каникулы, либо реструктуризацию или рефинансирование займа.

Недостатки ипотечного кредитования

У этого инструмента есть и ряд минусов, вызывающих сомнение у потенциального заёмщика. По сравнению с зарубежными странами отечественный ипотечный рынок – только в начале своего развития, поэтому не на все проблемы Правительство РФ находит решение.

Сложности и проблемы ипотеки:

  1. чтобы взять ипотечный кредит, нужно иметь часть собственных средств на приобретение, а это 20% от стоимости недвижимости и выше, у всех банков по-разному. Такой суммой обладают не все категории граждан;
  2. вместе с получением ипотечного кредита появятся и дополнительные расходы: обязательная страховка недвижимости, оценка, открытие аккредитива, электронная регистрация;
  3. залогом в ипотечном кредите становится недвижимость, приобретённая за этот кредит, поэтому продать, подарить, обменять ее не получится до полного погашения ссуды;
  4. бывают разные жизненные ситуации, но отказаться от ипотечного кредита нельзя, а продать недвижимость не всегда получается быстро;
  5. высокие проценты: если взять кредит на длительный срок и выплачивать полностью, не погашая досрочно, то переплатите вы стоимость двух объектов, а то и больше;
  6. кредитор имеет право продать недвижимость, если заёмщик перестаёт выполнять свои обязательства по кредиту;
  7. требования к заёмщику ужесточаются: необходимо официальное трудоустройство, определённый уровень доходов, отсутствие кредитных задолженностей. При этом не всем возрастным группам можно взять ипотеку – пенсионеры и студенты, как правило, даже не рассматриваются;
  8. на сбор необходимых документов для подачи заявки на ипотеку может уйти не одна неделя, ещё несколько дней банк будет рассматривать заявку. За это время выгодные объекты недвижимости, приглянувшиеся вам, могут купить другие.

Прогнозы развития ипотечного кредитования на 2020 год

Правительство Российской Федерации внесло ипотеку в Национальный проект «Жильё и городская среда», целью которого является уменьшение процентной ставки до 7%, а количество выданных кредитов – свыше 1,5 миллиона. После введения проектного финансирования для застройщиков цены на строящееся жильё резко поднялись, поэтому перекос в сторону приобретения недвижимости на вторичном рынке продолжает расти.

Так как целью Правительства является повышение количества ипотечных кредитов, то, по мнению экспертов, стоит ждать упрощения подачи заявки на ипотеку, смягчения условий положительного ответа, а также создания новых государственных программ, которые откроют возможность взять ссуду тем, у кого её не было.

Когда стоит брать ипотечный кредит?

  • В первую очередь, это зависит от того, к какой категории граждан вы относитесь и какую недвижимость собираетесь приобрести. Если в семье родился второй или последующий ребёнок 2018 году и позже, то государство субсидирует часть процентной ставки, которая составит 6%. При покупке жилья на Дальнем Востоке ещё ниже – 5%. Ставка 3% предоставляется для покупки недвижимости в сельской местности.
  • Ипотека позволяет вложить материнский капитал с пользой, избежав потерь в виде инфляции.
  • Брать или не брать ипотеку сейчас? Недвижимость увеличивается в стоимости, не ждите чуда.
  • Живете на съёмной квартире? Выплачиваете деньги на воздух, уж лучше платить банку, постепенно выкупая своё жильё.
  • Входите в категорию семей со льготами, но собственная квартира есть? Покупайте недвижимость в ипотеку и сдавайте в аренду, через несколько лет подарите квартиру детям.
  • Не существует идеального момента взятия ипотечного кредита для всех. Только проанализировав ипотечный рынок, его кредитные условия, акции и льготы, спрос и предложения недвижимости, свои финансовые возможности и потребность в жилье, можно смело принимать взвешенное и правильное решение.
Ссылка на основную публикацию